Los depósitos a plazo fijo menos rentables

La rentabilidad de las imposiciones a plazo fijo ha caído como un peso muerto a lo largo del año pasado, y nada parece indicar que esta tendencia vaya a revertirse en el corto plazo. Por el contrario, es muy posible que sigamos viendo ajustes a la baja en la mayor parte del sector bancario nacional. Las medidas iniciadas por el Banco Central Europeo -las cuales emulan al ya célebre Quantitative Easing o Expansión Cuantitativa llevada a cabo por su homólogo norteamericano- son el mejor indicio de que los tipos de interés seguirán cayendo o, por lo menos, no se recuperarán durante una buena temporada.

Ante esa situación es más que factible encontrarse con propuestas desalentadoras. Sin embargo, el mayor peligro radica en caer en la trampa de ceder frente a los depósitos menos rentables. El desconocimiento y la creencia de que lo que nos ofrecen sigue la tónica del mercado pueden llevarnos a contratar depósitos en condiciones muy desfavorables.

Precauciones para evitar terminar con una rentabilidad desfavorable al contratar un depósito

Presencia de comisiones penalizadoras o comisiones en la cuenta corriente vinculada.

La pérdida de los intereses brutos devengados en caso de cancelación total o parcial del depósito es uno de los mayores riesgos que debemos tener en cuenta en el momento de la contratación. Existen dos casos a diferenciar:

Depósitos menos rentables

  • Si no estamos seguros de si necesitaremos los fondos depositados antes de lo previsto: Aquellos depósitos que liquidan los intereses mensualmente o cuya cancelación no implica la pérdida de los intereses generados hasta la fecha deberían tener prioridad en nuestra elección.
  • Si estamos seguros de que podemos prescindir de los fondos hasta la fecha de vencimiento del depósito: La comisión por cancelación debería quedar en un segundo plano, dando prioridad al interés ofrecido.

Por otra parte, aún existen entidades que cobran comisiones de mantenimiento sobre las cuentas corrientes abiertas expresamente para el cobro de los intereses generados. Tal es el caso del depósito Ruralvía de Caja Rural de Granada. La cuenta de ahorro vinculada al depósito tiene una comisión de mantenimiento de entre 5 y 7 euros en función de cuál sea el saldo medio.

Imposiciones a un plazo especialmente breve con intereses muy atractivos

Ésta es una práctica habitual de los depósitos de bienvenida, los cuales rara vez tienen una duración superior a 3 meses. Aunque sus intereses suelen estar por encima de la media del mercado, deberemos estar atentos a la fecha de vencimiento, para evitar una renovación automática a un interés muy inferior.

Exigencia de vinculaciones complementarias

Puede darse el caso de que un depósito únicamente sea accesible previa contratación de otro producto o asumir algún otro tipo de compromiso. En esas circunstancias, deberemos tener en cuenta si esas obligaciones suponen una pérdida de oportunidad de invertir nuestros ahorros en otros productos más atractivos.

¿Cuáles son depósitos menos rentables del mercado?

Por motivos prácticos, hemos dejado de lado los depósitos ofrecidos por entidades bancarias minoritarias, las cuales no representan una cuota de mercado significativa ni están al alcance de la mayor parte de los ciudadanos. A continuación recopilamos las imposiciones a plazo fijo menos rentables actualmente (Marzo 2016).

e-Depósitos de Catalunya Caixa

Los e-Depósitos de Catalunya Caixa se pueden contratar con 4 plazos de vencimiento distintos (3 meses, 4 meses, 13 meses y 17 meses). Actualmente, ofrecen la rentabilidad más baja del mercado con un 0,05% TAE en el caso de una imposición a 3 meses, y el máximo del 0,30% TAE a un plazo de 17 meses. Para colmo el mínimo exigido para la contratación es de 1.000 euros.

Depósito Online 3 meses de Bankinter

Bankinter ofrece el segundo peor depósito del mercado, teniendo en cuenta la TAE. Concretamente, ésta se reduce a un 0,10% que, además, es cobrado mediante liquidación única al vencimiento.

Cabe mencionar que, sorprendentemente, el Bankinter también ofrece este mismo depósito a 12 meses con una remuneración del 0,40% TAE, la cual sí está por encima de la media actual del mercado para depósitos con esos plazos.

Depósito a 12 meses de Self Bank

Self Bank tiene el honor de ser el banco que dispone del depósito de bienvenida más atractivo (3% TAE a 3 meses) y, al mismo tiempo, ofrecer unos de los peores depósitos a 12 meses. Concretamente, la TAE es del 0,10% y se exige un mínimo de 3.000 euros. Es un motivo más que suficiente para cancelar la cuenta una vez venza el depósito de bienvenida.

Depósito online a 1 mes del BBVA

El siguiente de nuestra lista el depósito online a 1 mes del BBVA. El hecho de que sólo sea contratable a través de Internet y se exija un mínimo de 5.000 euros no hace sino ahondar en la herida que supone recibir apenas un 0,10% TAE.

Por romper una lanza a favor de la entidad, debemos mencionar que, después de todo, se trata de un depósito a 1 mes. Además, su contratación implica obtener 10.000 puntos canjeables en el programa BBVA game.

Depósito Creciente 36 meses

Cierra nuestra clasificación el Depósito Creciente 36 meses del BBVA. Se trata de una imposición a un plazo fijo de 3 años con una TAE del 0,25%. En el caso de te lo estuvieras preguntando, se denomina “creciente” porque el primer año el interés es del 0,20%, el segundo año es del 0,25%, y el tercer año es del 0,30%.

Ciertamente, es una rentabilidad extraordinariamente baja teniendo en cuenta la duración del depósito. No obstante, no podemos obviar que la liquidación de los intereses tiene lugar de forma trimestral y no existe mínimo ni máximo a depositar.

Puede que los intereses ofrecidos por las entidades bancarias se hayan visto reducidos de forma increíble. Sin embargo, te recomendamos encarecidamente evitar a toda costa los depósitos menos rentables del mercado.

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