Cómo encontrar los depósitos a plazo fijo más rentables

Actualmente, es bastante complicado encontrar depósitos que nos proporcionen un interés significativo. El tipo de interés oficial fijado por el Banco Central Europeo sigue estando en mínimos históricos, a lo que hay que añadir las restricciones que ha establecido el Banco de España para evitar lo que, en su momento, se denominó “guerra del pasivo”. Es decir, una escalada en los intereses ofrecidos por los bancos en sus depósitos con el objetivo de captar capital.

¿Cómo encontrar un depósito rentable?

Pese a la escasez de una oferta realmente atractiva, aún es posible encontrar depósitos que nos permitan exprimir nuestros ahorros y obtener una rentabilidad superior a la media del mercado que, actualmente ronda el 1%.

A mayor plazo, mayor rentabilidad:

Por regla general, las imposiciones a plazo fijo de mayor duración suponen la adquisición de mejores intereses. En ese sentido, los depósitos por encima de los 24 meses son los mejor remunerados. Debe tenerse en cuenta que esto también supone asumir un coste de oportunidad dado que, si los intereses suben durante el plazo en el cual hemos comprometido nuestro dinero, no podremos beneficiarnos de dicha subida contratando otro producto más rentable. En ese sentido, conviene tener en cuenta el siguiente factor.

Penalización por cancelación anticipada:

Elegir depósito más rentableCiertamente, lo ideal es siempre contratar un depósito cuya cancelación no implique ningún tipo de penalización sobre el importe original. De lo contrario, una eventual cancelación podría dar como resultado un interés negativo de la operación. En el caso de contratar un depósito que implique algún tipo de penalización sobre el importe principal, debes estar totalmente decidido a no cancelarlo durante la vigencia del mismo, o lo que es lo mismo, debes asegurarte de que no es un dinero que vayas a necesitar en ningún caso.

Otra cosa distinta es la pérdida de los intereses devengados en caso de cancelación. Habitualmente, los mejores depósitos implican la pérdida de los intereses que se hayan devengado, en caso de que se proceda a una cancelación antes del vencimiento.

Momento de liquidación de intereses:

Si bien la regla general suele ser que los depósitos que liquidan los intereses al vencimiento suelen ofrecer mejores rentabilidades, también es posible hallar algunas buenas opciones en las cuales los intereses son liquidados mes a mes. Además, en esos casos podremos disponer de los intereses para invertirlos a su vez en una herramienta que genere algún tipo de rentabilidad.

A mayor inversión, más rentabilidad:

El importe a invertir también influye, y mucho, en la rentabilidad que se nos ofrezca. Los depósitos a plazo fijo mejor remunerados son aquellos que exigen las cantidades mínimas más altas. En caso de que se permite una cancelación parcial del depósito, podemos estar seguros de haber encontrado una buena alternativa. En caso contrario, conviene llevar a cabo la siguiente estrategia. Contratar varios depósitos con el importe mínimo solicitado para obtener la máxima remuneración posible. De esa forma, en caso de que necesitemos de cierta liquidez en algún momento dado, podremos liquidar alguno de los depósitos contratados, en lugar de un único gran depósito.

Los depósitos de bienvenida son los más rentables:

Los únicos depósitos que no se ciñen a las reglas anteriormente expresadas son los habitualmente denominados “depósitos de bienvenida”. Están concebidos para atraer el interés de nuevos clientes, de manera que su interés suele ser superior al de la media del mercado, y sus condiciones bastante ventajosas, por lo general. Ahora bien, debe tenerse en cuenta que este tipo de depósitos rara vez superan unos pocos meses de duración, tras los cuales el importe será depositado en nuestra cuenta vinculada o el depósito será renovado en unas condiciones notablemente peores.

¿Cuáles son los depósitos más rentables actualmente?

Existen algunos depósitos en el mercado que proporcionan una rentabilidad por encima de la media y durante un plazo significativo, siempre y cuando dispongamos de cantidades bastante elevadas de efectivo -por encima de 100.000 euros- o que exigen la contratación de otros productos. Dado que los ahorros de la mayor parte de los españoles suelen ser algo más modestos, vamos a centrarnos en opciones más accesibles, indicando sus rentabilidades actualizadas a Marzo de 2016.

Depósito Self 3% TAE durante 3 meses.

Como ya te imaginarás se trata de un depósito de bienvenida. No en vano, cuenta con las principales características de este tipo de depósitos. Ofrece una rentabilidad del 3% TAE durante los 3 primeros meses, tras los cuales el dinero será depositado en la cuenta remunerada Self, la cual tiene un interés del 0,30% TIN y TAE. El importe máximo a ingresar es de 15.000 euros, sin que haya mínimo alguno.

Depósito Naranja 1,50% TAE durante 2 meses

De nuevo nos encontramos con un depósito de bienvenida, en este caso, de la mano de ING Direct. La principal ventaja del Depósito Naranja, aparte de su interés por encima de la media del mercado, es el hecho de que es posible disponer de parte del efectivo en cualquier momento, sin que por ello se pierdan los intereses acumulados hasta ese momento. Igualmente, su cancelación no acarreará penalización ni pérdida alguna de los intereses.

Depósito WiZink 0,90% TAE durante 14 meses

Al contrario que en el caso anterior, el depósito de WiZink está disponible tanto para nuevos clientes como para quienes ya tienen una cuenta con la entidad del Grupo Popular. La principal ventaja de este depósito es que la TAE es bastante significativa, pese a tratarse de un depósito con una duración de 14 meses y sin ser de bienvenida. Dicha duración es, así mismo, lo suficientemente breve como para no suponer un compromiso demasiado largo y perder así la oportunidad de contratar un producto más rentable tras una hipotética subida de los intereses en el futuro a corto plazo.

La cantidad mínima a depositar es de 6.000 euros, mientras que la máxima asciende al millón de euros. Los intereses son liquidados al vencimiento y, si bien no establece penalización sobre el nominal por cancelación, sí que se perderán los intereses devengados, en dicho caso.

Depósito Facto a 12, 36 ó 60 meses

En este caso, se trata de las 3 modalidades de depósito ofrecidas por Banca Farmafactoring. Dado que se trata de una entidad relativamente desconocida para los españoles, debemos señalar que el capital depositado está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos Italianos hasta un máximo de 100.000 euros. De hecho, actualmente dicho fondo y el del resto de países de la Unión Europea se encuentra en proceso de unificación.

En función del plazo al que nos comprometamos, la TAE recibida será de 1,50% (para 12 meses), 2,01% (para 36 meses) y 2,50% (para 60 meses). Es posible realizar la contratación totalmente online, lo cual facilita mucho las cosas. El único inconveniente es que la cantidad mínima a ingresar es de 10.000 euros.

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