Claves para elegir una buena cuenta de ahorro

En nuestro último artículo te mostrábamos cuales eran las claves para elegir un buen depósito a plazo fijo, esta vez te traemos los factores más importantes a la hora de contratar una cuenta remunerada.

Encontrar una buena cuenta de ahorro puede ser todo un reto hoy en día. Después de todo, las opciones para los clientes ahorradores de toda la vida se están reduciendo a pasos agigantados. Lo primero que debes tener en consideración para elegir una buena cuenta remunerada es el objetivo último de este tipo de cuentas: Ahorrar.

Cualquier criterio que utilices a la hora escoger tu próxima cuenta de ahorro debería estar basado en las posibilidades de ahorrar. El resto de aspectos que puedan ir apareciendo sólo contribuirán a distraerte de tu verdadero objetivo.

Tipo de interés al que se remunera el capital depositado en cuenta

Éste debería ser el primer aspecto en el que debería centrar tu análisis. ¿Qué interés vas a recibir a cambio de depositar tu dinero en esa cuenta de ahorro?

Cuentas remuneradasHoy en día, los intereses ofrecidos en depósitos y cuentas de ahorro están tan deprimidos que rozan el 0% TAE. Sin embargo, esto no debería hacer que dejes de presta atención a dicho factor, dado que aún hay entidades con las que obtener un rendimiento más que significativo.

A la hora de comparar tus opciones, solicita que te informen de la TAE; es decir, la Tasa Anual Equivalente. Se trata de la mejor manera de comparar los intereses ofrecidos por este tipo de productos de ahorro.

Duración de la remuneración

Al tratarse de cuentas de ahorro, nada impide que el banco, con el paso del tiempo, altere el tipo de interés al que se remunera el saldo de la cuenta. Actualmente, muchas entidades bancarias están realizando este tipo de ajustes varias veces al año.

Esto es algo contra lo que no puedes luchar. El banco, no obstante, tiene la obligación de informarte del cambio de remuneración, para que tú decidas si quieres seguir manteniendo tus ahorros en esas condiciones.

Por otro lado, debes prestar atención a las remuneraciones temporales que funcionan más como un mecanismo de reclamo. Hay cuentas de ahorro que se limitan a ofrecer un interés durante un determinado plazo, pasado el cual queda notablemente reducido.

Presta atención a estas estrategias de captación de clientes, para evitar descubrir que el interés que estás obteniendo es mucho menor del que creías.

Presta atención a las comisiones

La eliminación de las comisiones en las cuentas de ahorro se ha ido extendiendo con el paso del tiempo, pero no es algo generalizado, ni mucho menos.

Antes de contratar una cuenta de ahorro, asegúrate de conocer todas las comisiones que se te pueden aplicar, ya se trate de mantenimiento, cobro de cheques, transferencias o cualquier otro caso. Después de todo, estas comisiones terminarán por mermar el ahorro que puedas generar.

Comprueba los techos y suelos de remuneración

No es raro que las entidades bancarias establezcan un suelo y un techo al saldo que puede ser remunerado en una cuenta de ahorro.

En el primer caso, implica que se requiere de un capital mínimo a partir del cual, la cuenta comienza a generar intereses. Dependiendo de los casos, dicho capital mínimo será objeto de remuneración o no.

En el segundo caso, nos encontramos con el hecho de que, a partir de determinada cantidad, el excedente de saldo no se beneficiará de remuneración alguna, con lo que la capacidad de generar un mayor ahorro se verá muy mermada.

En esta circunstancia, es recomendable abrir una segunda cuenta de ahorro en otra entidad. Después de todo, mantener el dinero inmovilizado y sin generar intereses es el equivalente a empobrecerse.

Precaución con las remuneraciones en especie

Las remuneraciones en especie son básicamente “regalos” a cambio de abrir o mantener una cuenta de ahorro. Dichos regalos pueden ser muy variados, desde un mantel de cocina, hasta una televisión OLED Full-HD.

Estos obsequios pueden parecer muy atractivos en un principio. Sin embargo, debes tener en cuenta varias cuestiones:

  • Las remuneraciones en especie también tributan en el impuesto de la renta y, además, generan la correspondiente retención en cuenta: Éste es un factor que, a menudo, no es tenido en cuenta por los pequeños ahorradores, los cuales terminan pagando impuestos por un objeto que no se habrían comprado. Esto nos lleva al siguiente apartado.
  • Las remuneraciones en especie vs en efectivo: Antes de dar saltos de alegría por el regalo que tu banco te ha ofrecido, sopesa si dicho regalo es algo que realmente necesites vayas a utilizar. Si se trata de un producto que no habrías comprado por iniciativa propia, lo más probable es que la remuneración en efectivo te resulte mucho más práctica.
  • Las remuneraciones en especie pueden implicar un periodo de permanencia: Cuando se nos ofrece un regalo en nuestra cuenta de ahorro, suele establecerse un periodo de permanencia durante el cual dicha cuenta debe permanecer abierta. En el caso de que tu cuenta de ahorro establezca determinadas condiciones -como, por ejemplo, realizar determinados ingresos periódicamente-, este periodo de permanencia puede llegar a suponerte alguna dificultad. No obstante, el mayor problema radica en que, de cancelarse la cuenta de ahorro, será necesario costear el precio del regalo en las condiciones establecidas por nuestra entidad bancaria.

Periodos de permanencia

Además de en los casos explicados en el anterior apartado, también puede establecerse un periodo de permanencia general una vez abierta la cuenta de ahorro.

En principio, si las condiciones de la cuenta de ahorro son favorables, el periodo de permanencia no debería ser un problema. Después de todo, el ahorro tiene una clara orientación de largo plazo.

Sin embargo, no olvides que pueden surgir otras oportunidades para sacar más partido a tus ahorros. Por esa razón, es conveniente que analices las condiciones que vas a tener que cumplir durante el periodo de permanencia, de manera que no te impidan aprovechar otras oportunidades.

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